Koszta kredytu i pożyczki

Oprocentowanie
Najważniejszy koszt każdego kredytu ( gotówkowego, konsumpcyjnego, samochodowego, konsolidacyjnego, hipotecznego czy nawet kart kredytowych) to oprocentowanie!
Kwota oprocentowania jest podawana przez banki w stosunku rocznym ( czy tylko przez rok będziemy spłacać kredyt? Jeśli nie to dokonajmy właściwego obliczenia!).
Odsetki są naliczane od kwoty kapitału ( z tego też powodu najbardziej korzystne raty kredytu, to raty malejące – kwota kapitału zmniejsza się co miesiąc).
Co ciekawe bank w swoich obliczeniach uwzględnia, długość miesiąca! Czyli jeśli miesiąc ma tylko 28 dni, to zapłacimy „ciut” wyższe oprocentowanie!
Oprocentowanie kredytów powyżej 12 miesięcy kalendarzowych zawsze jest zmienne!
Pamiętajmy o tym, że wysokość oprocentowania, to bardzo ogólne pojęcie ( w jego skład wchodzi: marża banku oraz stopy procentowe).
Przeczytaj poniższy artykuł aby poznać dokładne zasady naliczania wysokości oprocentowania!
Wysokość oprocentowania podawana w reklamach, nie ma nic wspólnego z rzeczywistością!
Dzisiaj banki mają obowiązek informowania klientów o rzeczywistych kosztach kredytowych ( niestety wykorzystują do tego mały druczek! I gwiazdki!)!

RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wysokość ( procentowa) kosztów Naszego kredytu.
RRSO uwzględnia: oprocentowanie, prowizję i pozostałe opłaty ( związane z przystąpieniem do umowy kredytowej).
Na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wpływ na: kwota kredytu, okres kredytowania oraz data uruchomienia kredytu.
Dziś dostępne są już kalkulatory online, które w kilka sekund wyliczą wysokość RSSO dla Naszego kredytu!
RRSO dotyczy wyłącznie kredytów ( kredytów udzielanych przez banki chronionych prawem bankowym o kredytach konsumpcyjnych), „parabanki” są skłonne poddawać klientom wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania ( aby zwiększyć swoją wiarygodność!), jednak miejmy na uwadze to, że nasze prawa nie są chronione żadną ustawą!).

Marża kredytów i pożyczek

Wysokość marży zależy od polityki wewnętrznej banku! To banki w 100% decydują o tym, jaka będzie ich wysokość!
Klient drogą negocjacji może obniżyć marżę banku nawet do 0%, oto kilka sposobów:

  • Po pierwsze decydujemy się na założenie lokaty lub rachunku osobistego ( „cross sell” sprzedaż wiązana).
  • Po drugie wpłata wkładu własnego, więcej niż 10% kredytu.
  • Po trzecie ubezpieczenie kredytu!
  • I ostatnie rozwiązanie! Zwiększenie wiarygodności „w oczach banku”: dodatkowy kredytobiorca lub dodatkowy dochód!

Uważaj na promocje! Spotkać się możemy z ofertami banków „0% marży”, ale przez jaki okres kredytu? Dokładnie to sprawdźmy zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej!
Kolejny haczyk! To niska marża a wysoka stopa procentowa ( marża i stopy procentowe to elementy składowe oprocentowania).
Aby uniknąć „wpadki” dokonajmy obliczeń na kalkulatorze kredytowym i dokładnie przyjrzyjmy się wszystkim zapisom w umowie!

Ubezpieczenie

Dodatkowy koszt kredytu „od pewnego czasu”, to jego ubezpieczenie! W przeciwieństwie do oprocentowania ( marża + stopy procentowe), nie jest ono obowiązkowe!
To klient decyduje o tym, czy chce do niego przystąpić?
Ubezpieczenie czy poręczyciel? Przed takim wyborem stoi klient, który chce zaciągnąć kredyt gotówkowy!
„Parabanki” także oferują swoim klientom pożyczki z ubezpieczeniem: od utraty pracy, w razie poważnego zachorowania, a nawet śmierci…jak się jednak okazuje chronią one „klienta” w minimalnym stopniu. W żadnym wypadku instytucje pozabankowe, nie spłacą Naszego zadłużenia ( decydując się na ubezpieczenie kredytu w bankach możemy być pewni, że w przypadku Naszego zgonu nikt z Naszej rodziny nie zostanie obciążony Naszym długiem!), będą gotowe nawet przyjść do Naszej rodziny w dniu Naszego pogrzebu! Lub do szpitala, kiedy My będziemy „5 minut” po ciężkiej operacji!

Przystępując do ubezpieczenia kredytu ( w banku) sprawdźmy, przed czym chroni Nas to ubezpieczenie i na jakich zasadach? ( z całą pewnością w przypadku Naszego zgonu, bank spłaci całe Nasze zadłużenie! W dwóch pozostałych przypadkach ilość rat „pokrytych” przez bank jest ściśle określona! Szczególnie uważajmy na zapis dotyczący zwolnienia z pracy: na „wsparcie” banku nie mogą liczyć Ci klienci, którzy z prawodawcą „rozstali się” za porozumieniem stron oraz Ci, którzy nie zgodzi się na nowe warunki wynagrodzenia).

Czy znasz już koszta swojego kredytu lub pożyczki?

Mamy nadzieję, że udało się Nam przedstawić Wam wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu w banku ( tylko ten kredyt chroniony jest prawem bankowym!).
Podsumowując w skład kosztów każdego kredytu wchodzi: oprocentowanie ( marża, wysokość stóp procentowych) i dodatkowe ubezpieczenie.
To co powinno Cię najbardziej zainteresować, to RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania!
Na co szczególnie powinieneś uważać? Na ofertę pozabankowych instytucji finansowych!

VN:F [1.9.11_1134]
Ocena: 9.5/10 (liczba ocen: 2)
Koszta kredytu i pożyczki, 9.5 out of 10 based on 2 ratings

3 komentarze

  1. Bardzo ciekawy artykuł. Bardzo praktyczne informacje, a takich właśnie szukam. Nie interesuje mnie oferta banków, ale to, „jak nie dać się nabrać”:) To, że banki ocszukują klientów, wiedzą chyba wszyscy. Ja znam kilka koleżanek, które takie piękne bajki opowiadają…jak można właśnie mówić, że nie odczujesz kredytu, skoro mam on swoje oprocentowanie? RRSO na pewno zapamiętam;)

  2. Zauważyliście, że w banku bardzo często pracują kobiety? To one najlepiej wiedzą, jak wkręcić kit! Ja banki omijam, bo cały czas czuje się wkręcany! Wam też to polecam. Bierzcie kredyty, tylko, jak są wam potrzebne. Starajcie się, jak najwięcej zarabiać, nie pożyczać:)

  3. A ja tam nie mam nic przeciwko kredytom! Naprawdę potrafią ułatwić życie, więc po co przed nimi uciekać? Co złego w tym, że pożyczamy pieniądze na wspólne wakacje z dziećmi? W ten sposób realizujemy marzenia, nie tylko swoje! Nie można więc Nas nazwać egoistami! Oczywiście, że trzeba mieć na uwadze z jakimi kosztami się to wiąże, ale czy naprawdę do szczęściwa jest Wam potrzebne policzenie każdego grosza? Nie denerwują Was takie obliczenia?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *